Брати кредит для старту власного бізнесу — це нормальна практика, однак це не єдиний спосіб отримати гроші. Серед банківських послуг є овердрафт. Це можливість витратити більше грошей, ніж є на картці, використавши фінанси банка. Звичайно з подальшим їх поверненням у визначений термін.
Існує передбачуваний (санкціонований) та непередбачуваний (несанкціонований) овердрафт. Про особливості кожного з них розповідають експерти проєкту Школа бізнесу Нова пошта.
Що таке овердрафт?
Овердрафт — це банківська послуга, яка передбачає використання клієнтом певної суми грошей з подальшим їх поверненням. Не плутати з кредитом! Про їхні відмінності більш детально далі.
Несанкціонований овердрафт — це по суті результат помилки. Він може виникнути через неуважність користувача банківської картки або технічні проблеми при списанні коштів. Наприклад, така ситуація може статися, якщо під час оплати з картки двічі знялась сума або через комісію під час різних фінансових операцій через сторонні ресурси. Якщо несанкціонований овердрафт був спричинений неуважністю, то повертати кошти все одно доведеться.
Чим овердрафт відрізняється від кредиту?
По-перше, ця послуга надається разом з оформленням банківської картки, зокрема зарплатної. Кредитний експерт оцінює регулярність та суми надходження коштів на рахунок клієнта та визначає суму, якою він може додатково користуватись (кредитний ліміт).
По-друге, кредит — це одноразове надання фінансовою установою коштів на певний термін, під певний відсоток. Крім того, ці гроші зазвичай мають цільове призначення. Наприклад, кредит на придбання машини, на ремонт житла тощо. Овердрафт доступний постійно і більше підходить для вирішення побутових потреб, адже його сума невелика.
По-третє, кредит надається на тривалий термін та передбачає повернення коштів частинами. Овердрафт — це короткострокова позика, яку потрібно повернути всю у визначений термін.
Види овердрафту
Як і будь-яка фінансова послуга, овердрафт може надаватись фізичним та юридичним особам. Перші можуть використовувати його для побутових цілей, другі ж — суто для потреб підприємства.
Також овердрафт класифікується за цілями зачислення. Всього існує 5 видів:
- Авансовий — послуга для юридичних осіб. Ліміт розраховується на основі аналізу надходжень на рахунок протягом останніх 3 місяців та з поправкою на мінімальний оборот.
- Технічний — овердрафт для підприємств, суму якого розраховують за розміром мінімального надходження.
- Під інкасацію — із назви стає зрозуміло, що основним фактором від якого залежить доступна сума — це інкасований прибуток підприємства.
- Зарплатний — нараховується на зарплатну картку фізичної особи та залежить від розміру плати. У випадку звільнення з постійного місця роботи, фінансова установа може відключити цю послугу, однак це залежить він її політики.
- Класичний — передбачає встановлення фіксованого кредитного ліміту, який розраховується за мінімальний оборотом фірми протягом місяця.
Овердрафт — це зручна послуга і для фізичних осіб, і для підприємств. Перші зазвичай користуються зарплатним. Щоб фізичній особі отримати овердрафт, вона не повинна мати заборгованостей перед фінансовими установами. Юридичні особи використовують цю послугу, щоб швидко закривати поточні рахунки без затримок на оформлення кредитного договору.